1. Gotowkowe.net
  2. >
  3. Aktualności
  4. >
  5. Teraz dowiesz się dlaczego bank odmówił Ci kredytu

Teraz dowiesz się dlaczego bank odmówił Ci kredytu

Teraz dowiesz się dlaczego bank odmówił Ci kredytu
Ocena: 5 (ilość ocen: 4)

Teraz dowiesz się dlaczego bank odmówił Ci kredytu
Ocena: 5 (ilość ocen: 4)

Od 4 maja kredytobiorcy zyskali nowe możliwości w dociekaniu powodów, dla których bank lub inna instytucja finansowa odmówiła im udzielenia pożyczki, kredytu gotówkowego lub hipotecznego. Do tej pory możliwe było jedynie snucie domysłów w tej kwestii lub liczenie na kompetentnego doradcę finansowego, który mógł naprowadzić na właściwy trop. Co konkretnie zmieniło się w przepisach, w jaki sposób wnioskować w banku o udzielenie wyjaśnień i co zrobić w przypadku odmowy ich przedstawienia? Zapraszamy do artykułu.

Nowe przepisy w służbie kredytobiorcy

Dotychczas, otrzymując odmowną decyzję kredytową wnioskodawcy mogli czuć się nieco zagubieni. Tym bardziej, jeżeli byli przekonani o swojej całkiem niezłej kondycji finansowej. Niestety banki i inne instytucje finansowe nie musiały tłumaczyć swoich decyzji, co sprawiało, że kredytobiorcy próbowali na podstawie domysłów poprawiać poszczególne aspekty, które mogły przeważyć na ich niekorzyść w procesie weryfikacyjnym. W ten sposób narażali się na kolejne odmowy w innych bankach, za co z pewnością płacili nie tylko brakiem potrzebnej gotówki, ale także narastającą frustracją.

W odpowiedzi na powyższą sytuację powołano do życia przepisy, które nakładają na banki i inne instytucje finansowe obowiązek przedstawienia na wniosek klienta, konkretnych powodów, dla których została mu wydana negatywna decyzja kredytowa. Wskazanie ze strony banku powinno możliwie najbardziej szczegółowe, np. jeżeli podstawą do odmowy udzielenia kredytu były nieopłacone rachunki sprzed 5 lat lub zbyt małe spłaty odnotowywane na karcie kredytowej, to wnioskodawca musi zostać o tym poinformowany.

Co więcej, nawet w pozytywnej decyzji wydanej przez bank, można ubiegać się o ujawnienie podstaw, dla których zaoferowano nam kredyt o takich, a nie innych parametrach.

Ile kosztuje wydanie uzasadnienia?

Złożenie wniosku o uargumentowanie negatywnej decyzji kredytowej oraz wydanie jej przez instytucję finansową jest bezpłatne jeżeli o pożyczkę występujemy jako konsument. W przypadku starania się o kredyt dla przedsiębiorcy, bank może naliczyć opłatę stosowną do wysokości wnioskowanej kwoty.

Wątpliwości, co do słuszności wyjaśnienia

W zależności od tego, z czego wynikają nasze wątpliwości zawsze warto dopytać lub poprosić o dodatkowe informacje. W ostateczności zawsze możliwe jest złożenie reklamacji lub skargi do Rzecznika Finansowego.

Jeżeli mamy podejrzenia, że na negatywną decyzję kredytową mogły mieć wpływ nasze nieprawidłowe lub nieaktualne dane, to oczywiście zgodnie z zapisami w ustawie o RODO mamy prawo wglądu i ich korekty.

Decyzja człowieka czy proces zautomatyzowany?

Możliwości podjęcia działań wyjaśniających przyczyny otrzymania negatywnej decyzji kredytowej uzależnione są od sposobu, w jaki zdolność została określona. Jeżeli bowiem oceny naszej sytuacji dokonywał analityk bankowy, mamy prawo do wyjaśnień wszystkich czynników włącznie z weryfikacją poprawności danych. Prześwietlenia sytuacji finansowej wnioskodawcy dokonuje się korzystając z usług analityka w przypadku procedowania wniosków o kredyty hipoteczne lub gotówkowe opiewające na znaczne kwoty.

Obecnie, w podejmowaniu decyzji kredytowych analitycy bankowi są często wyręczani przez proces zautomatyzowany opierający się na algorytmach. Informację o tym czy w naszym przypadku rozpatrywanie wniosku odbyło się w ten właśnie sposób, powinniśmy otrzymać już na etapie jego składania, a następnie wraz z decyzją. Jeżeli będzie ona negatywna, to mamy prawo nie tylko do wyjaśnień w sprawie czynników, które wpłynęły na taki wynik procedowania, ale również do zażądania ponownego rozpatrzenia naszego wniosku przez analityka bankowego.

Na jakiej podstawie podejmowane są decyzje kredytowe?

Przy okazji procesu zautomatyzowanego wspominaliśmy o algorytmach. Pewne zależności wyłaniające się na podstawie życiowych decyzji i zachowań wpływają na konstruowanie przez bank konkretnych formuł. Pozwalają one na obliczenie zdolności i wiarygodności kredytowej klienta. Jest to możliwe dzięki wykorzystaniu możliwości sieci neuronowych, czyli takich, które zarządzając danymi tysięcy kredytobiorców uczą się prawidłowości.

Prawo do wyjaśnienia, które konsumenci zyskują z dniem 4 maja 2019 roku nie może żądać od banków ujawnienia algorytmów, którymi się posługują. Są to swego rodzaju tajemnice zawodowe, których instytucje finansowe mają prawo strzec.

Bank odmówił udzielenia wyjaśnień – co można zrobić?

Nowe prawo, mające działać w dobrym interesie kredytobiorców musiało przewidzieć także kroki, które może podjąć konsument w sytuacji odmowy wyjaśnienia mu negatywnej decyzji kredytowej przez bank. Brak uzasadnienia wyniku procedowania wniosku za pomocą zautomatyzowanego procesu lub udostępnienia możliwości powtórnego rozpatrzenia przez analityka, stanowi naruszenie przepisów RODO. Co za tym idzie – wszelkie tego typu zdarzenia można zgłosić do Urzędu Ochrony Danych Osobowych i poprosić o interwencję w naszej sprawie.

W sytuacji, w której otrzymaliśmy wyjaśnienia, ale są one dla nas zbyt mało precyzyjne lub niewystarczająco wyczerpujące, mamy prawo do złożenia reklamacji lub skorzystania z pomocy Rzecznika Finansowego. W ostateczności, jeżeli uznamy, że jest to dla nas najlepsze rozwiązanie zawsze można wejść na drogę sądową.

Jakie czynniki mogą wpłynąć na negatywną decyzję kredytową?

Składając wniosek o kredyt, warto już na samym początku wiedzieć, jakie czynniki mogą wpłynąć na negatywną ocenę naszej wiarygodności przez bank. Dbałość o poszczególne aspekty kondycji finansowej może bowiem zapobiec konieczności skorzystania z prawa do wyjaśnienia. Czynników wpływających na ocenę zdolności kredytowej jest naprawdę wiele, ale warto przyjrzeć się tym pojawiającym się najczęściej:

  • Zła historia kredytowa

Dbanie o terminowe spłaty zobowiązań, regularne niwelowanie zadłużenia karty kredytowej i skrupulatne regulowanie płatności ratalnych za zakupy to kluczowe aspekty mające wpływ na kondycję naszej historii kredytowej, a co za tym idzie – na wynik procedowania wniosku o kolejny kredyt gotówkowy.

  • Niska ocena scoringowa

Każdy klient wnioskujący o kredyt jest przypisywany do określonej grupy, dla której przewidziane są oferty o konkretnych parametrach. Wpływ na to, co zostanie nam zaproponowane ma przede wszystkim wartość punktowa przyznana nam w Biurze Informacji Kredytowej. Każde zaleganie ze spłatą wcześniejszych zobowiązań obniża naszą ocenę.

  • Umowa na czas określony

Banki nie chcą podejmować ryzyka pożyczania pieniędzy klientom o niestabilnej sytuacji zawodowej. Za takich uznaje się wnioskodawców pracujących na umowach na czas określonych. Na szczęście, jeżeli nasza umowa jest sukcesywnie, od dłuższego czasu przedłużana u tego samego pracodawcy, to może zostać potraktowana przez bank jak umowa na czas nieokreślony.

  • Zbyt wiele zapytań w BIK

Jeżeli poszukujemy oferty kredytu na własną rękę i składamy zapytania w wielu bankach w krótkim okresie czasu, to niestety dla każdej kolejnej instytucji finansowej będziemy coraz mniej wiarygodni. Doradca sprawdza bowiem nasza historię zapytań i może uznać, że skoro wpisów jest wiele, to mogliśmy zaciągnąć już zobowiązanie w innym banku.

Prawo do wyjaśnienia – lepiej zapobiegać niż leczyć

Jak mówi przysłowie, zawsze lepiej zapobiegać niż leczyć, więc aby nie narażać się na konieczność korzystania z nowego prawa do wyjaśnienia negatywnej decyzji kredytowej, warto uprzednio zatroszczyć się o swoją kondycję finansową. Pamiętajmy, że banki dbają o swój interes i zawsze uważnie podchodzą do kwestii pożyczania pieniędzy. Nie łudźmy się, że zaleganie z uregulowaniem rachunków za prąd sprzed pięciu lat nie będzie miało żadnego wpływu na decyzję banku podczas procedowania naszego wniosku kredytowego. Historia spłaty zobowiązań to jeden z tych aspektów ekonomicznych życia, o który powinniśmy bardzo dbać. Jeżeli jednak znajdziemy się w sytuacji zmierzenia się z odmową udzielenia kredytu, skorzystajmy z prawa do wyjaśnienia, aby wiedzieć na przyszłość, który aspekt naszej historii kredytowej wymaga szczególnej uwagi.

Facebook