1. Gotowkowe.net
  2. >
  3. Wiedza
  4. >
  5. Poradniki o kredycie gotówkowym
  6. >
  7. Na czym polega konsolidacja kredytów gotówkowych?

Na czym polega konsolidacja kredytów gotówkowych?

Na czym polega konsolidacja kredytów gotówkowych?
Ocena: 5 (ilość ocen: 3)

Jeżeli spłacasz kilka kredytów i masz problem z opłaceniem rat na czas, wyjściem może być konsolidacja kredytów. Jest to rozwiązanie dla osób, których możliwości finansowe przerosły comiesięczne zobowiązania. Konsolidacja kredytów nie jest niestety wolna od dodatkowych kosztów. Czy warto wybierać takie rozwiązanie problemów finansowych? Na to właśnie pytanie postaramy się odpowiedzieć.

Na czym dokładnie polega konsolidacja kredytów gotówkowych?

Konsolidacja to połączenie kilku zobowiązań finansowych w jedno, z niższą ratą. Polega na zaciągnięciu nowego kredytu w celu spłacenia pozostałych. Pieniądze uzyskane z takiej umowy przelewane są nie na konto kredytobiorcy, lecz na poczet spłaty, czyli na rachunki wierzycieli. Przy konsolidacji ponownie ustalane jest oprocentowanie, wysokość comiesięcznej raty oraz długość trwania kredytu. Brana jest tutaj pod uwagę nie tylko zdolność kredytowa (można ją wyliczyć w kalkulatorach zdolności kredytowej), lecz również historia regulowania długów w przeszłości i rzetelność ich spłat. Czasami zdarza się, że proponowana konsolidacja nie pokryje wszystkich zobowiązań, a tylko ich część.

Po pozytywnym rozpatrzeniu przez bank wniosku o konsolidację kredytów gotówkowych, ponownie zostaną wyliczone:

  • długość spłaty kredytu – tylko wydłużenie długości kredytu może spowodować zmniejszenie miesięcznej raty, np. zamiast dotychczasowych pożyczek na 24 miesiące możemy mieć przyznaną jedną 60-miesięczną z niższą ratą,
  • wysokość oprocentowania – zależne jest od tego, jakie było średnie oprocentowanie konsolidowanych zadłużeń; jeżeli nasze zobowiązania były bardzo wysoko oprocentowane, nie możemy liczyć na drastyczny spadek,
  • miesięczna rata kredytu – po rozpatrzeniu wysokości oprocentowania oraz długości okresu spłaty.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Kredyty konsolidacyjne możemy podzielić na dwa rodzaje:

  • kredyt zabezpieczony hipoteką – pozwala obniżyć ratę comiesięcznej spłaty jednocześnie wydłużając okres zobowiązania nawet do 30 lat; wybierany przy wysokich kwotach konsolidacji; ma niższe oprocentowanie niż przy drugim rodzaju, jednak zabezpieczeniem w tym wypadku jest nasz dom lub mieszkanie,
  • kredyt konsumencki bez zabezpieczenia hipoteką – jego oprocentowanie jest zbliżone do innych kredytów gotówkowych, jednak rozłożony jest on na dłuższy okres np. 7, 8 lat; polecany przy niższych kwotach.

Czasami banki oferują konsolidację z tak zwanym bonusem, czyli oprócz spłaty wcześniejszych zobowiązań udzielają dodatkowych środków na rachunek kredytobiorcy. Jednak należy pamiętać o tym, że takie zobowiązanie jest oprocentowane i wymaga zwrotu razem z odsetkami. Dodatkowe środki albo podwyższą miesięczną ratę albo wydłużą okres spłaty.

Procedura zaciągania kredytu konsolidacyjnego

Przebiega tak samo, jak przy zaciąganiu kredytu gotówkowego, jednak z małym wyjątkiem. Musimy udokumentować nasze zobowiązania, które chcemy skonsolidować. Całą procedurę można opisać w trzech krokach:

Krok 1: Wizyta w banku i złożenie wniosku o konsolidację kredytów.

Wymaga udokumentowania zobowiązań, które mają podlegać konsolidacji. Dlatego należy przygotować umowy kredytów i pożyczek. Wskazujemy tutaj także na jaką kwotę chcemy zaciągnąć nowe zobowiązanie.

Krok 2: Otrzymanie propozycji spłaty i jej harmonogramu.

Jeżeli warunki nam odpowiadają podpisujemy umowę z bankiem. W ciągu najbliższych dni instytucja spłaci nasze zobowiązania u wskazanych wierzycieli.

Krok 3: Spłata kredytu konsolidacyjnego.

Zobowiązania spłacamy zgodnie z otrzymanym harmonogramem oraz w nowych, ustalonych comiesięcznych ratach na konto instytucji konsolidującej.

Opłaty związane z konsolidacją kredytów gotówkowych

Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego wcale nie musi być bardzo atrakcyjne. Niższa rata przy dłuższym okresie kredytowania często równa się dużo większemu wydatkowi. Jeżeli zostało nam do spłacenia jeszcze w sumie 12 rat po 1 500 zł miesięcznie , a bank zaproponuje ich obniżenie na 1 000 zł płatnych przez 36 miesięcy, to łatwo policzyć ile tak naprawdę dopłacimy. W pierwszym przypadku będzie to 12 x 1 500zł= 18 000 zł, po konsolidacji 36 x 1 000 zł= 36 000 zł.

W związku z tym nasze zobowiązanie wzrośnie o 18 000 zł, zapłacimy jeszcze raz tyle. Jest to oczywiście tylko uproszczony model działania takiego produktu. Czasami zdarza się, że za udzielenie kredytu konsolidacyjnego dodatkowo pobierana jest prowizja lub zaistnieje konieczność wykupienia polisy. Dlatego warto przeliczyć wszystkie dodatkowe koszty.

Kiedy warto konsolidować kredyty gotówkowe?

Konsolidacja kredytów gotówkowych powinna być opcją dla osób, które nie radzą sobie ze spłatą comiesięcznych zobowiązań. Pamiętajmy, że jest to zaciąganie kolejnego kredytu, a to wiąże się z dodatkowymi kosztami. Jeżeli przemyśleliśmy wszystkie wydatki i nie da ich się już w żaden sposób zmniejszyć, wtedy warto przemyśleć taką opcję. Nie jest to wcale tańszy kredyt. Co prawda będziemy płacili niższą ratę, jednak przez dłuższy okres, tym samym oddając bankowi zdecydowanie większą ilość pieniędzy.

Konsolidacja kredytów z pewnością nie powinna być wyjściem dla osób zapominających o spłacie poszczególnych kredytów. Jest ona wyjściem dla tych, którym grozi pułapka spirali zadłużeń. Dzięki konsolidacji będą mogły one unormować swoją nieciekawą sytuację finansową. Lepiej bowiem skorzystać z takiej opcji, niż nie zrobić nic i popadać w coraz większe kłopoty. Jednakże przed wizytą w banku zastanówmy się, czy nie jesteśmy w stanie sami poradzić sobie z problemami finansowymi, np. poprzez jakieś wyrzeczenia.

Konsolidacja może być opłacalna, jeżeli ma lepsze warunki niż te, które były nam oferowane przez poprzednich wierzycieli. Czasami zdarza się tak, gdy rynek wymusza zmiany na kredytodawcach. Za każdym razem warto przeanalizować wszystkie za i przeciw. Odpowiednio wykorzystana szansa, jaką daje konsolidacja kredytów to ustabilizowanie domowego budżetu i ratunek dla naszej kieszeni.

Facebook