1. Gotowkowe.net
  2. >
  3. Wiedza
  4. >
  5. Poradniki o kredycie gotówkowym
  6. >
  7. Rata stała lub malejąca kredytu gotówkowego

Rata stała lub malejąca kredytu gotówkowego

Rata stała lub malejąca kredytu gotówkowego
Ocena: 5 (ilość ocen: 3)

Szukający kredytu gotówkowego najczęściej skupiają całą swoją uwagę na oprocentowaniu zobowiązania, a także wysokości prowizji. Następny w hierarchii jest czas trwania umowy, rodzaj oprocentowania (stałe czy zmienne) oraz ewentualne ubezpieczenie. Znacznie rzadziej kredytobiorcy skupiają się na rodzaju rat.

Rodzaje rat kredytu gotówkowego

Biorąc kredyt gotówkowy możemy wybierać między dwoma rodzajami rat: malejącymi i stałymi. Jak łatwo można wywnioskować, w przypadku pierwszego rozwiązania najpierw płacimy więcej, by następnie miesięczna kwota do zwrotu stopniowo się zmniejszała. Wybór rat stałych powoduje, że przez cały okres umowy płacimy taką samą kwotę rat. Oczywiście, jeśli wybierzemy oprocentowanie zmienne kredytu gotówkowego, to kwota raty może ulec zmianie ze względu na obniżenie lub podwyższenie stóp procentowych.

Najłatwiej zobaczyć różnicę między rodzajami rat, jeśli sprawdzimy, jakie są składniki miesięcznego zobowiązania wobec kredytodawcy:

Rata = kapitał + odsetki od pozostałej sumy do zwrotu

Rata malejąca polega na tym, że co miesiąc spłacamy określoną i stałą część kapitału. Do tej kwoty doliczane są odsetki naliczone od kwoty, która jeszcze pozostała do zwrotu. Część odsetkowa będzie zatem coraz niższa. Ostatnie raty, to w zasadzie wyłącznie spłata kapitału.

W przypadku rat stałych proporcje między częścią odsetkową a kapitałową są zmienne w czasie. Najpierw główną składową raty są koszty kredytu gotówkowego, dopiero później pożyczony kapitał. Wynika z tego, że koszty zobowiązania w tym wypadku są wyższe – przez to, że wolniej spłacamy pożyczoną kwotę (kapitał), to płacimy więcej odsetek.

Dla kogo raty malejące w kredycie gotówkowym?

Dla banków raty malejące oznaczają mniejsze zyski. Czy jednak dla kredytobiorców takie rozwiązanie zawsze jest korzystniejsze niż raty stałe? Przyjrzyjmy się warunkom, jakie stawiają kredytobiorcy przed osobami, które chcą spłacać swoje zobowiązanie w ratach malejących.

Należy zacząć od tego, że w tym przypadku należy mieć większą zdolność kredytową. Dzieje się tak dlatego, że początkowo kwota raty jest wyższa niż w przypadku rat stałych. Bank zatem sprawdza, czy mamy możliwości finansowe, by podołać spłacie zobowiązania.

Drugim aspektem jest to, że banki bardzo niechętnie rezygnują choćby z części swoich zysków. Instytucje kredytowe robią to w zasadzie tylko wtedy, kiedy są pewne, że dojdzie do spłaty zobowiązania. Dlatego też poza zdolnością kredytową liczy się również historia kredytowa, a także wynik scoringu kredytowego (czyli punktowej wiarygodności klienta).

Który rodzaj rat kredytu gotówkowego wybrać: malejące czy stałe?

Oszczędniejszą wersją spłaty kredytu gotówkowego są raty malejące – czy jednak dla wszystkich? Tutaj należy wziąć pod uwagę, że nie dla wszystkich taka możliwość jest dostępna. Dla osób z mniejszymi dochodami łatwiejsze w uzyskaniu i spłacaniu będzie zobowiązanie z ratami stałymi.

Natomiast osoby o lepszej zdolności kredytowej powinny zastanowić się nad ratami malejącymi. Większy wysiłek na początku spłaty zobowiązania przyniesie korzyści w postaci niższych całkowitych kosztów kredytu gotówkowego.

Jeśli wahacie się między ratami malejącymi a stałymi, to pomoże Wam ranking kredytów gotówkowych. Dzięki temu będziecie mogli wybrać najlepszą dla Was ofertę.

Facebook